勞保、勞退怎麼領最划算？還需要多少自備金才能月領5萬?

💰 勞保、勞退怎麼領最划算？

重點結論（已修正）：

• 勞保：選「月領」最划算，且可提前 5 年領取，讓錢更早入袋。
• 勞退：建議「一次領」，退休後自行投資 5% 報酬率較有利。
• 勞退一次領（假設：平均月薪 45,800、提繳 20 年、基金年報酬 3%）≈ 885,000 元。
• 以 5% 運用：只領利息 ≈ 3,688 元／月；若 20 年均攤 ≈ 5,841 元／月。（擇一）
• 勞保月領約 28,400 元；合計約 32,088～34,241 元／月。
• 若目標月領 50,000 元，缺口約 15,759～17,912 元／月；僅靠利息補足（年化 6%）需本金約 315～358 萬。

一、勞保領取策略：月領划算、提前領更靈活

勞保老年給付有「一次領」與「月領」兩種方式，根據年資與投保時間而不同：

領取方式	適用條件	說明
一次領	年資未滿 15 年	只能一次領
月領（年金）	98 年後投保	強制年金制
可擇一	98 年前投保	可自由選擇

以「年資 40 年、平均月投保薪資 45,800 元」為例：

• 一次領金額：約 2,061,000 元（45 個月 × 45,800 元）。
• 月領金額：約 28,400 元／月（擇優公式）。
• 只要領約 6 年，月領累積金額就能超過一次領。

📆 可提前或延後領，怎麼選？

選項	規定	金額變化	建議
提前領	可提早最多 5 年，每年減 4%	提前 5 年 = 8 折	✅ 建議提前領
延後領	最多延後 5 年，每年加 4%	延後 5 年 = 1.2 倍	適合壽命長者

二、勞退新制：一次領金額怎麼算？領多少才合理？

不考慮自提 6%，雇主每月依法提繳 6% 至個人專戶，退休時可一次領出「雇主提繳＋基金收益」。

一次領金額的基本公式（年化報酬 r、提繳 N 年）：

• 每月提繳：月薪 × 6%
• 每年提繳：月薪 × 6% × 12
• 一次領終值（概算）：FV = 年提繳 × [ (1+r)^N − 1 ] / r

試算假設：平均月薪 45,800 元、提繳 20 年、基金年報酬 3%

• 每月提繳：45,800 × 6% ＝ 2,748 元
• 每年提繳：2,748 × 12 ＝ 32,976 元
• 一次領概算：32,976 × [ (1+0.03)^20 − 1 ] / 0.03 ≈ 885,000 元

退休後以 5% 再運用（兩種領法）

領法	說明	勞退月可領
只領利息	本金不動，用利息過生活	約 3,688 元／月（885,000 × 5% ÷ 12）
20 年均攤	本金＋利息在 240 個月平均領完	約 5,841 元／月（年金公式）

重點：「每月 12,000 元」不符合 88.5 萬本金在 5% 報酬率下的現實。要領到 12,000 元／月：

• 若只領利息：需本金約 288 萬（12,000×12÷5%）。
• 若 20 年均攤：需本金約 182 萬（年金現值換算）。

三、退休試算：目標 50,000 元／月，還差多少？

來源	只領利息	20 年均攤
勞保年金	28,400 元	28,400 元
勞退（5%運用）	3,688 元	5,841 元
合計	32,088 元	34,241 元
距離目標 50,000	缺口 17,912 元	缺口 15,759 元
需補本金（年化 6%，僅取利息）	約 358 萬	約 315 萬

換算方式：所需本金 ＝ 月缺口 ÷ (6%/12) ＝ 月缺口 ÷ 0.5%。

四、行動建議

• ✔ 勞保：選月領，能提前就提前領，提早享有現金流。
• ✔ 勞退：建議一次領，自行投資；以 5% 報酬為基準，認列「只領息」與「均攤」的差異。
• ✔ 目標資金：若要補足至月領 5 萬，需額外可產生利息的本金約 315～358 萬（視你的領法而定）。
• ✔ 提早規劃、穩健投資，並定期調整報酬假設與支出需求。